最高法：民间借贷算错利率引发百万差距，2020年8月19日成利率分水岭 丨待整理

来源公众号：最高判例释疑、发布时间：2026年4月24日 07:30

很多人认为，利息按照双方约定，约定多少算多少。

也有人认为，新规实施后，所有利息都能按低标准算，殊不知，这种认知可能让自己白白损失几十万甚至上百万。

这两种不同的想法，都极有可能致使你少拿到几十万的金额，又或者是白白偿还上百万的利息。

最高人民法院（2024）最高法民再200号民事判决书对这种情况进行了明确指引，该纠纷标的额超过了2700万元。盛某武、贺某志身为出借人，和借款人张某文因为利息计算方式的问题而打到最高院。

一审法院以及二审法院都是按照统一标准15.4%计算全部利息的，双方对此判决皆不认可，故而向最高法提出再审申请。最高法进行提审后，推翻了原来判决，明确了一项核心规则：利息需分段来计算，2020年8月19日属分水岭。在此之前按照旧规定，在此之后按照新规定，差一天都不可以。

在2020年8月20日民间借贷新规施行以前，法院执行的是“两线三区”规则，年利率24%以内的利息受法律全额保护，24%到36%之间属于自然债务区，法院不强制保护但也不反对，超过36%的部分直接无效。

此案件中，双方所约定的“基准利率四倍”，恰好卡在了24%这个上限处，属于合法且有效的约定。最高法着重强调，只要借贷合同成立时间在2020年8月20日之前，哪怕其起诉时间是在新规定之后，2020年8月19日前的利息仍然按照旧规定予以保护。

在2020年11月，盛某武、贺某勇提起诉讼，当年LPR呈现数值是3.85%，四倍数值即15.4%。

一审法院直接适用了2020年8月20日施行的民间借贷新规，一审判决：核算截至2015年3月15日，利息共计1804152.78元，并支付自2015年4月1日起至款清之日止按照年利率15.4%计算的逾期利息，二审法院予以确认。

盛某武、贺某志不服，主张2020年8月19日前的利息应该按旧规24%的上限算，二审法院驳回上诉、维持原判。

最高院判决原文：张某文于本判决生效之日起十日内偿还盛某武、贺某志借款人民币10600000元及截至2020年8月19日的利息16464800元，并按照年利率15.4%支付上述借款本金自2020年8月20日起至清偿之日止的逾期利息；从一二审的100多万，到最高院的核算数额1千多万，这就是“分段计息”的力量，也是最高法要明确这个规则的核心原因。

最高法的裁判逻辑原则：“法不溯及既往”，法律仅能够对施行之后所产生的行为施加约束力，2020年8月20日开始实施新规，不可回溯对已发生的利息债务进行调整的，如果完全按照15.4%来进行计算，那就等同于运用新法律去管理过去的事情。

一、二审判决在本案中被最高法撤销，原因是违反相关原则，将2020年8月19日前的利息也按照15.4%进行计算，属于“一刀切”。

出借人依据当时的法律环境对利率作出约定，此乃合法预期，法律理应给予尊重与保护。

除正常借款利息外，本案还涉及逾期利息主张，最高法明确，利息、逾期利息、违约金，所有名目资金成本合并计算后，都须受利率上限约束，2020年8月19日前不能超24%，之后不能超15.4%。

不能通过拆分名目的方式来让当事人规避利率管制，比如一部分称之为利息，另一部分称之为服务费或者违约金。法院会将这些全部加起来算总账，超出上限的部分不予保护，出借人和借款人在这一点上都得清楚。

读完这篇文章后，你看看你的借条或者欠条，利息都算对了没，有没有多算或者少算？

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